問：某單位為所有職工投保了商業(yè)性的人身傷害險(xiǎn)。一職工因工死亡后，用人單位支付工傷保險(xiǎn)賠償后，將保險(xiǎn)公司賠償?shù)娜松韨谋ｋU(xiǎn)金取走了，對嗎？

　　答：從理論上講，這是可能的?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)認(rèn)訂立保險(xiǎn)合同，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。因此如果職工同意，用人單位可以其投保、訂立保險(xiǎn)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》還規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人，但投保人指定受益人時必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。即如果用人單位指定自已是受益人，只要被保險(xiǎn)人（即職工本人）同意，保險(xiǎn)合同是可以成立的。在這種情況下（保險(xiǎn)合同中必須有明確規(guī)定），用人單位作為受益人有權(quán)獲取保險(xiǎn)金。除此以外，用人單位無權(quán)獲取保險(xiǎn)金。

　　但即便如此，筆者認(rèn)為仍然是不妥的。①用人單位在依法參加工傷保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，再為職工參加商業(yè)人身意外傷害保險(xiǎn)，目的是為了使職工在一旦發(fā)生工傷事故時，可以同時獲得工傷保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)賠付，從而更好地保障其傷后生活。如果約定用人單位是受益人，即由用人單位獲得職工意外傷亡的賠付，不但與上述目的相違背，還會使用人單位從職工的傷亡中獲利，有違社會情理。②誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。由于用人單位能夠從職工的傷亡中獲利，可能會誘使用人單位積極地或者消極地使職工的工作環(huán)境處于不安全狀態(tài)，從而危及職工的生命健康安全。

　　為了更好地解決此類問題，第一，職工不能同意訂立以用人單位為受益人的保險(xiǎn)合同；第二，立法上應(yīng)明確規(guī)定用人單位投保的以職工為被保險(xiǎn)人、用人單位為受益人的人身傷害保險(xiǎn)合同無效。