消防部門是運(yùn)用國(guó)家賦予的行政手段，本著“預(yù)防為主、防消結(jié)合”的方針，執(zhí)行消防法律、法規(guī)和規(guī)章制度，總體規(guī)劃消防布局，預(yù)防火災(zāi)事故發(fā)生，并在火災(zāi)發(fā)生后調(diào)動(dòng)消防部隊(duì)和器材裝備，迅速撲救，最大限度地減少火災(zāi)損失的社會(huì)救助性部門。保險(xiǎn)企業(yè)是利用國(guó)家賦予的經(jīng)濟(jì)手段，對(duì)投保企業(yè)和單位積極開(kāi)展防災(zāi)防損工作，當(dāng)其發(fā)生災(zāi)害時(shí)，對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使其快速恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活的社會(huì)保障性企業(yè)。保險(xiǎn)與消防是現(xiàn)代社會(huì)預(yù)防和減少危險(xiǎn)損害主要的社會(huì)化防災(zāi)機(jī)制，可是當(dāng)前社會(huì)消防安全環(huán)境的改善卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展步伐，從社會(huì)消防意識(shí)，到城鎮(zhèn)消防基礎(chǔ)建設(shè)，再到消防器材裝備，均不能滿足社會(huì)消防事業(yè)的需要。同時(shí)消防工作也未能與社會(huì)保險(xiǎn)形成良性互動(dòng)機(jī)制。本文通過(guò)對(duì)消防與保險(xiǎn)合作的必要性的闡述，以期找到青海消防在經(jīng)費(fèi)緊張、器材裝備落后的基礎(chǔ)上，與保險(xiǎn)合作解決經(jīng)費(fèi)、發(fā)展等方面的方法。
　　
　　一、保險(xiǎn)和消防的歷史、現(xiàn)狀
　　
　　保險(xiǎn)最初形成產(chǎn)生于公元前19世紀(jì)的巴比倫王國(guó)。其形式是為救濟(jì)火災(zāi)造成的社會(huì)損失而令僧侶、官員向社會(huì)征收稅款的一種社會(huì)統(tǒng)籌形式。到了17世紀(jì)中葉，火災(zāi)保險(xiǎn)組建發(fā)展起來(lái)，1666年倫敦大火后出現(xiàn)了專營(yíng)房屋火災(zāi)保險(xiǎn)的商行，1681年該商行改組為合資經(jīng)營(yíng)的火災(zāi)保險(xiǎn)公司。18世紀(jì)后，隨著工業(yè)革命的完成，技術(shù)的革新和及其普及，客觀上增加了對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的需求。從而火災(zāi)保險(xiǎn)的內(nèi)容、形勢(shì)有了更多的發(fā)展。
　　現(xiàn)代保險(xiǎn)是建立在“我為人人，人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)之上的。換言之，商業(yè)保險(xiǎn)的原理，就是將少數(shù)人不幸的意外損失分散于社會(huì)大眾，使之消失與無(wú)形，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)的安定。
　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)保費(fèi)年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(fèi)(保險(xiǎn)密度)237.6元，保費(fèi)收入占GDP的比例(保險(xiǎn)深度)為3%；其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入778.3億元，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)從2000年的3373.9億元，僅兩年就達(dá)到了6494.1億元。保險(xiǎn)業(yè)成為增長(zhǎng)最快的行業(yè)，獲取了最大的利潤(rùn)。
　　同樣作為危險(xiǎn)管理手段，消防事業(yè)的發(fā)展由于社會(huì)重視程度不高、又是公益事業(yè)，沒(méi)有盈利可講，只有政府投資，而且消防工作的成績(jī)又是隱性回報(bào)，以至于消防工作嚴(yán)重滯后于現(xiàn)代社會(huì)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
　　就以我省西寧市消防工作現(xiàn)狀為例，就存在以
　　
　　下的諸多問(wèn)題：一是消防規(guī)劃落實(shí)不力，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，城市整體抗御火災(zāi)能力不強(qiáng)。西寧市區(qū)應(yīng)建市政消火栓2280個(gè)，現(xiàn)有1031個(gè)，缺1249個(gè)，欠賬率達(dá)54.8%，二是消防隊(duì)（站）數(shù)量少，營(yíng)房基礎(chǔ)設(shè)施條件差，特勤隊(duì)站建設(shè)緩慢，難以處置特種災(zāi)害事故。西寧市區(qū)（不含大通、湟中、湟源）應(yīng)建15個(gè)消防站和1個(gè)特勤大隊(duì)（負(fù)責(zé)全市特種災(zāi)害事故和社會(huì)救助任務(wù)的處置工作，下設(shè)兩個(gè)特勤中隊(duì)），現(xiàn)實(shí)有5個(gè)普通型消防中隊(duì)，一個(gè)特勤消防中隊(duì)，尚有10個(gè)消防站和1個(gè)特勤大隊(duì)機(jī)關(guān)及1個(gè)特勤中隊(duì)還未組建。三是消防車數(shù)量、種類，搶險(xiǎn)救援器材、個(gè)人防護(hù)裝備嚴(yán)重不足。四是消防業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)指標(biāo)低，難以保障日常需求。西寧市消防業(yè)務(wù)費(fèi)由市財(cái)政負(fù)責(zé)供應(yīng)，初定標(biāo)準(zhǔn)55萬(wàn)元，現(xiàn)調(diào)整為70萬(wàn)元，1998年至2003年6年間支隊(duì)共支出消防業(yè)務(wù)費(fèi)362萬(wàn)元，而指標(biāo)數(shù)僅為270萬(wàn)元，缺口達(dá)92萬(wàn)余元。
　　
　　二、消防與保險(xiǎn)合作的意義
　　
　　商業(yè)保險(xiǎn)雖然利用商業(yè)營(yíng)利手段，通過(guò)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁，充分發(fā)揮火災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，但是作為一種商業(yè)活動(dòng)，每個(gè)保險(xiǎn)公司同樣也追求著行業(yè)盈利，然而騙保、詐保、以及投保標(biāo)危險(xiǎn)性的不確定同樣影響著保險(xiǎn)公司正常的經(jīng)營(yíng)和盈利。例如利用縱火造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)行的騙保，又如投保后產(chǎn)生的惰性、消極思想造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失進(jìn)而要求保險(xiǎn)公司賠保的案例?；馂?zāi)發(fā)生前消防部門的監(jiān)督管理減少火災(zāi)發(fā)生幾率，能夠減少保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)；火災(zāi)發(fā)生之時(shí)，消防部門的有效撲救減少火災(zāi)損失，可以減少保險(xiǎn)公司理賠金額；火災(zāi)撲滅之后消防部門的損失報(bào)告，同樣為保險(xiǎn)企業(yè)理賠提供了參考和依據(jù)。種種保險(xiǎn)企業(yè)的需要成為消防與保險(xiǎn)合作的基礎(chǔ)，由此火災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)生及其發(fā)展是促使消防與保險(xiǎn)合作的原動(dòng)力。這些保險(xiǎn)公司需要的技術(shù)鑒定、社會(huì)安全監(jiān)督正是消防部門與生俱來(lái)就有的職能。而消防所需的大量資金正可以通過(guò)保險(xiǎn)商業(yè)利潤(rùn)進(jìn)行補(bǔ)充，增強(qiáng)消防與保險(xiǎn)的合作，對(duì)于雙方的改革和發(fā)展都起著積極的意義：
　　1．有利于促使企業(yè)自覺(jué)提高消防安全水平，推動(dòng)和改進(jìn)防災(zāi)防損工作
　　隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，企業(yè)的形式和特征經(jīng)常處于變動(dòng)之中，光依靠公安消防部門的監(jiān)督管理保障安全是不合理，不科學(xué)的。然而借助于保險(xiǎn)公司與投保方的保險(xiǎn)合同，通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)方的服務(wù)和檢查，增強(qiáng)被保險(xiǎn)方的經(jīng)濟(jì)責(zé)任和法律責(zé)任，使其安全工作與經(jīng)濟(jì)利益緊密掛鉤，特別是通過(guò)合理的理賠率使保險(xiǎn)方和被保險(xiǎn)方的利益以及公安消防機(jī)構(gòu)的責(zé)任緊密聯(lián)系在一起，形成一種內(nèi)在的約束機(jī)制。這樣，在行政部門的監(jiān)督管理下，在有償?shù)慕?jīng)濟(jì)合同和有責(zé)的法律合約下，產(chǎn)生服務(wù)者與被服務(wù)者之間的新型社會(huì)關(guān)系，各自承擔(dān)應(yīng)盡的責(zé)任。從而使企業(yè)自覺(jué)地提高消防安全水平，使消防安全的落實(shí)走上責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的良性循環(huán)軌道。而且經(jīng)濟(jì)利益和行政職責(zé)將會(huì)產(chǎn)生一種強(qiáng)大的、內(nèi)在的前進(jìn)動(dòng)力，推動(dòng)著各方千方百計(jì)改善防災(zāi)防損工作，形成一種社會(huì)性的防火抗災(zāi)力量，大大減少重、特大火災(zāi)的發(fā)生及其對(duì)生命和財(cái)產(chǎn)造成的損失。
　　2．通過(guò)消防技術(shù)鑒定和成立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估措施，有利于降低保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)
　　憑借消防監(jiān)督部門對(duì)被保險(xiǎn)方開(kāi)展的消防監(jiān)督和企業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保險(xiǎn)公司可以強(qiáng)化對(duì)被保險(xiǎn)方的自我防災(zāi)防損檢查和保險(xiǎn)理賠經(jīng)濟(jì)行為的合理性。這樣對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，具有針對(duì)性的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)必然帶來(lái)實(shí)質(zhì)性效果。保險(xiǎn)公司一方面可以通過(guò)自己的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、合理收費(fèi)爭(zhēng)取業(yè)主的投保，一方面又可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、現(xiàn)場(chǎng)勘察、定期檢查、督促整改等科學(xué)的管理手段來(lái)降低或轉(zhuǎn)移火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
　　3．有利于解決消防工作資金不足
　　加強(qiáng)消防和保險(xiǎn)的合作，有利于直接或間接地解決消防工作資金不足。消防部門利用自身技術(shù)對(duì)企業(yè)開(kāi)展的企業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，可以為保險(xiǎn)公司降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)企業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)公司可提取部分保險(xiǎn)公積金，在財(cái)力上給予消防部門一定的支持，以逐步改善消防部門技術(shù)裝備落后的狀況，提高消防部門的防災(zāi)救災(zāi)能力。另外，保險(xiǎn)公司還可以基于“取之于保戶，用之于保戶”的原則，直接提取防災(zāi)補(bǔ)助費(fèi)用用以保戶，為提高保戶的防災(zāi)防損能力服務(wù)。合理使用防災(zāi)補(bǔ)助費(fèi)，有利于密切消防、保險(xiǎn)方、被保險(xiǎn)方的關(guān)系，提高社會(huì)各方面的防災(zāi)防損積極性，增強(qiáng)保險(xiǎn)部門的社會(huì)效益、經(jīng)濟(jì)效益。?4．有利于加強(qiáng)信息交流，打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪
　　在消防保險(xiǎn)合作的基礎(chǔ)上，建立起社會(huì)災(zāi)害損失專家組，在有關(guān)災(zāi)害損失的信息交流、對(duì)策研究，聯(lián)合進(jìn)行事故調(diào)查以及人員培訓(xùn)方面進(jìn)行廣泛合作，彌補(bǔ)各自的不足，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在規(guī)律和責(zé)任取向，確保防災(zāi)防損工作的科學(xué)性和實(shí)效性。消防保險(xiǎn)聯(lián)合進(jìn)行的火災(zāi)調(diào)查結(jié)論更會(huì)給縱火騙保的行為以沉重打擊，從而可以保護(hù)保險(xiǎn)公司的合法權(quán)利，同時(shí)促使社會(huì)的長(zhǎng)治久安。
　　
　　三、消防與保險(xiǎn)合作的幾個(gè)方法
　　
　　1．聯(lián)合保險(xiǎn)部門，共同進(jìn)行消防宣傳。
　　就青海而言，經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，社會(huì)意識(shí)落后，消防和保險(xiǎn)合作不可能一蹴而就。首先，消防要加強(qiáng)與保險(xiǎn)部門的聯(lián)系，要積極聯(lián)合保險(xiǎn)公司參加社會(huì)消防工作。使保險(xiǎn)公司能夠主動(dòng)參加或者組織各類消防宣傳活動(dòng)，將防災(zāi)防損費(fèi)用真正用于消防，補(bǔ)助消防安全教育。消防宣傳是普及消防安全意識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)消防知識(shí)的有效手段。青海地區(qū)絕大部分人尚缺少消防安全意識(shí)，沒(méi)有掌握保護(hù)自己的基本技能，大量經(jīng)費(fèi)投資的建筑消防設(shè)施經(jīng)常處于無(wú)人會(huì)管理、無(wú)人能使用的尷尬局面。不遵守消防安全要求，違章操作，消防設(shè)施預(yù)警無(wú)效是近幾年惡性火災(zāi)發(fā)生的主要教訓(xùn)之一。為保護(hù)被保險(xiǎn)方的生命財(cái)產(chǎn)安全，減少其經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司可配合消防部門對(duì)全社會(huì)開(kāi)展消防宣傳，提高全社會(huì)的消防意識(shí)。同時(shí)，還可以協(xié)同消防部門對(duì)被保險(xiǎn)方進(jìn)行消防安全知識(shí)培訓(xùn)，對(duì)管理、維護(hù)、保養(yǎng)消防安全設(shè)施人員進(jìn)行消防技能培訓(xùn)，使現(xiàn)有消防設(shè)施在火災(zāi)中發(fā)揮正常的功效。從而，讓消防宣傳和專業(yè)培訓(xùn)深入到公民和單位的具體活動(dòng)之中。
　　2．提高企業(yè)投?！伴T檻”，降低保險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，促進(jìn)企業(yè)消防發(fā)展。
　　在達(dá)到消防、保險(xiǎn)意識(shí)共識(shí)以后，消防部門可以通過(guò)《消防法》和《機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位消防安全管理規(guī)定》、《建筑設(shè)計(jì)防火規(guī)范》等國(guó)家法律和行業(yè)強(qiáng)制性規(guī)范，聯(lián)合保險(xiǎn)公司共同推出青海省企業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益、安全效益并重的原則。在承保每筆火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之前，保險(xiǎn)公司同消防部門有關(guān)人員共同對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行勘察，并根據(jù)其建筑結(jié)構(gòu)、用途、環(huán)境、防火設(shè)施以及標(biāo)的危險(xiǎn)程度，做出綜合性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定承保與否，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。這樣可以改變保險(xiǎn)防災(zāi)表層化，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，避免盲目承保，降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。消防工作的介入提高了企業(yè)投保的“門檻”，同時(shí)又提高了企業(yè)管理人員對(duì)消防工作的重視。
　　根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》，投保人的義務(wù)包括危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)依照合同規(guī)定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。投保人或者被保險(xiǎn)人未履行該通知義務(wù)的，保險(xiǎn)標(biāo)的因危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。消防部門日常檢查中發(fā)現(xiàn)的火災(zāi)隱患，均可向保險(xiǎn)公司抄報(bào)。保險(xiǎn)公司對(duì)拒不采取措施整改的單位，一旦發(fā)生火災(zāi)，可以拒絕賠償。致使消防檢查對(duì)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響，從而利用經(jīng)濟(jì)手段促使企業(yè)杜絕“重保費(fèi)、輕消防”錯(cuò)誤觀念，加強(qiáng)消防管理，改善消防環(huán)境。
　　3．通過(guò)合作解決消防經(jīng)費(fèi)緊張問(wèn)題，促進(jìn)消防工作全面發(fā)展。
　　消防部門和保險(xiǎn)公司共同合作，降低了保險(xiǎn)公司理賠費(fèi)用。消防部門可以要求將降低的理賠費(fèi)用按比例劃撥過(guò)來(lái)，以逐步改善消防部門技術(shù)裝備落后的狀況，提高消防部門的防災(zāi)救災(zāi)能力。同時(shí)保險(xiǎn)公司可提取部分保險(xiǎn)公積金，在財(cái)力上給予消防部門一定的支持，保險(xiǎn)公司還可將部分保險(xiǎn)公積金用以開(kāi)展防災(zāi)防損宣傳、消防科研、各種防災(zāi)培訓(xùn)以及企業(yè)防火安全獎(jiǎng)勵(lì)等活動(dòng)。
　　
　　四.總結(jié)
　　
　　公安消防部門與保險(xiǎn)公司應(yīng)從發(fā)展和互惠互利的戰(zhàn)略角度考慮，不斷提高雙方共識(shí)和協(xié)同能力。同時(shí)雙方合作必須建立在真實(shí)、可行的基礎(chǔ)上，有計(jì)劃、有步驟、有秩序的進(jìn)行。使雙方均能夠在為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展中做出更大的貢獻(xiàn)。?